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“八五折”有条件,首套房贷优惠利率你能省多少?

编辑:济南速融贷金融服务公司  时间:2016/02/18  字号:
摘要:“八五折”有条件,首套房贷优惠利率你能省多少?
时隔一年,首套房8.5折贷款利率又回来了。全国多个城市的首套房贷利率均出现明显松动,九折的利率优惠已经司空见惯,不少“优质客户”已经能拿到八五折。优质客户有啥标准?征信情况良好是第一位的,但关键还是在银行有存款,一般需要30万元起。首套房8.5折这不仅直接降低了购房成本,刺激刚需购房者出手,从而很可能导致楼市回暖,可以说是一个既合民意又稳市场的举措。然而,利率折扣能为我们具体省下多少钱呢?这些数额都是如何计算的呢?这也许会给很多非金融专业的读者会带来一些困惑。
由于货币有时间价值,利息的存在导致未来的钱永远比现在的钱“值钱”,贷款买房相当于在现在使用未来的钱。而分期付款又不同于简单的一次性还本付息,因此对于贷款的现值,我们必须将未来每期的支付额分别折现(discount)然后加总(如图所示)。生活中,汽汽车贷款款、房屋贷款以及债券发行都可以归结为此类计算。
经过一些数学推导,我们就得到了金融学的一个重要公式,年金现金流折现公式:PV =
公式中要注意的是:PV是现金流现在的价值(Present Value),一份200万的贷款,那么PV就是200万;r是“月利率”,若年利率为7.05%,则r=7.05÷12;N则是支付的“期数”,一份10年期贷款,则我们将支付n=12×10期;A是每期支付额,也就是我们要算的“月供”;
现在我们以100万元的20年期房贷为例(目前执行基准利率为7.05%):
(1)无优惠时,月利息为
=0.5875%,20年共分成n=12×20=240期支付本息,A为月支付额,根据年金公式:
1000,000= A= =7783(元)
总利息=7783×2401000,000= 867920(元)
(2)八五折优惠时,利率折扣后为7.05÷0.85=5.99%,则月利息= = 0.499%,其他不变,则:
1000,000= A= =7159(元)
总利息=7159×2401000,000= 718160(元)
月供将减少7783-7159=624(元);20年下来可节省149760(元)。
年金(包括永续年金,附加增长的年金)现金流折现公式是基础金融学中最重要的公式之一。比如债券的定价、养老金、助学金的计划等金融活动都离不开它。那么,就让我们根据自己的情况,拿起贷款计算器和使用这个公式来量化一下房贷利率优惠带来的获益吧。
小自测:请计算一套200万10年期的房贷,九折优惠下每月能节省多少钱?(假设年基准利率为7%)
答案:原利率:月供23222元;利率九折:月供22507元;月节省:715元。

 

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